退休前供滿醫療保 晚年更安心 (2011/9/22)

【明報專訊】很多朋友問有關退休後的醫療保險應該怎樣安排。隨覑人口老化，接近退休的人口不斷增加，不慣到政府醫院「輪街症」的中產，他們眼見醫療費用與日俱增，都恐怕年紀大時要應付之醫療支出，小事還能負擔，大病可能需用去大部分積蓄，嚴重影響退休後的生活水平。

最理想的解決方案，是趁有收入時，用幾年時間「供滿」一份醫療保單，之後便不用供款，能享受終身的醫療保障。這類保險之保費相對較高，以50歲男士為例，保額100萬，大概每年保費便要4萬多元，15年供完此終身保障計劃。然而你可能會計算，一旦用盡100萬保障，即累積索償總額達100萬，保單便會終結；即15年已供了60多萬元，豈不是只保30多萬元？但別忘記投保人有權在首年，即只是交了幾千元(月供計)時，便可索償的。

「平衡保費」不代表不加價

如果限於負擔能力，可以考慮終生交費、保障至100歲的計劃。以上述男士為例，每年保費3000多元，已可購買普通的住院保險；然而保費會按年齡而上升，兼且要一直供款下去，停了保費便停了保障，譬如15年後即65歲，每年保費便增至6000多元，差不多升了1倍。

有些稱為平衡保費計劃，如今天告訴你每年5000元保費，公司不能因為你年紀變成65歲而加價；但千萬要弄清「平衡保費」並不代表「不加價」，保險公司是根據現時的賠償經驗，釐定目前的保費水平，他日情變化如索償比率增加，根據合約，仍然可以全面提高保費的。過去幾年，大部分保險公司都調整了醫療保費的水平。

「住院現金」保障不全面

總括而言，有能力的投保人可以考慮第一類高保費計劃；如果能力一般，建議選擇終生保費計劃。醫療保障中有一類叫「住院現金」，提供住院時每天可獲一定金額利益，大概數百至一兩千元之間，煩惱是除非住政府醫院，否則入住私人病院，三幾天輕易用去萬元計，因此「住院現金」保障只是「附加利益」，受保人必須先有真正的醫療保障，包括病房費、醫生費、各類化驗費、手術相關費等之後，有餘錢才買。部分消費者見到「保費歸還」幾個字，忘記了只是每天現金保障，便急急投保，索償時才發現杯水車薪。

小病入院其實使費有限，大病才用得錢多，因此筆者都建議客人先購買危疾保險，碰上不幸，便能取一筆性賠償，作為診治之用。所以購買次序為首要人壽、繼為危疾、最後才是住院；至於門診保障，一般是公司福利，自己不必買了。

近年醫療保險費用不斷上升，除了可能因醫療科技進步和通脹關係，以致索償劇增；另外，亦有部分客人被鼓勵利用醫療保險去驗身，這不僅有違醫療保險的原意，亦間接令保費全面增加，希望各方能本覑最高誠信發揮保險提供保障的精神，最終令人人受惠。

李悅富

ING Life 人壽保險首席區域總監